8月30日，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源和社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部門(mén)聯(lián)合制定的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)（發(fā)改社會(huì)[2012]2605號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）正式發(fā)布。《意見(jiàn)》指出，通過(guò)政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo)，中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營(yíng)業(yè)稅。這一文件的發(fā)布，使商業(yè)保險(xiǎn)公司成為此次政策調(diào)整的最大受益者。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這是繼鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資本辦醫(yī)后，政府主導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制相結(jié)合的模式再次出現(xiàn)在新醫(yī)改的進(jìn)程中。那么，目前我國(guó)商保服務(wù)是不是符合大病保險(xiǎn)的需求？大病保險(xiǎn)帶給商保的只是“香甜的大蛋糕”嗎？

補(bǔ)齊大病保障“短板”

大病保障的確是目前我國(guó)醫(yī)療保障的“短板”。國(guó)家發(fā)展改革委副主任、國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦公室主任孫志剛指出：“目前我國(guó)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的保障水平還比較低，制度還不夠健全。比較突出的問(wèn)題是，人民群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用后個(gè)人負(fù)擔(dān)仍比較重，存在‘一人得大病，全家陷困境’的現(xiàn)象。大病醫(yī)療保障是全民醫(yī)保體系建設(shè)當(dāng)中的一塊短板。”

在過(guò)去的30年，癌癥、慢性病等重大非傳染性疾病發(fā)病率逐年上升。根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）統(tǒng)計(jì)：僅2005年癌癥就造成超過(guò)189萬(wàn)中國(guó)人死亡，其中超過(guò)118萬(wàn)人年齡不到70歲，預(yù)計(jì)到2030年癌癥將位居中國(guó)居民致死原因的首位。而目前重大疾病的治療費(fèi)用都比較昂貴，平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)的一份重大疾病費(fèi)用調(diào)查顯示：癌癥目前國(guó)內(nèi)治療花費(fèi)約在5萬(wàn)~20萬(wàn)元，平均費(fèi)用12萬(wàn)元；惡性腎功能衰竭平均每次治療費(fèi)用435元，一年5.5萬(wàn)元，如果要腎移植，手術(shù)費(fèi)用則在10萬(wàn)元以上；腦中風(fēng)治療平均花費(fèi)8萬(wàn)元；急性心肌梗塞即使早期發(fā)現(xiàn)，其治療花費(fèi)也在12萬(wàn)元，血管復(fù)通手術(shù)費(fèi)平均9萬(wàn)元。

隨著我國(guó)人口老齡化的發(fā)展，癌癥等重大疾病給群眾帶來(lái)了越來(lái)越沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。2011年，全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位在崗職工年平均工資約為4.2萬(wàn)元，全國(guó)城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資約為2.5萬(wàn)元，農(nóng)民的家庭年均收入3.9萬(wàn)元。與上述動(dòng)輒10萬(wàn)元以上的重大疾病治療費(fèi)用相比，顯然差之甚遠(yuǎn)。

城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)，正是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對(duì)大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排，可以進(jìn)一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障功能的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。大病保險(xiǎn)的保障對(duì)象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，所需要的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)。

為保障大病保險(xiǎn)工作順利開(kāi)展，確保商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為參保群眾提供優(yōu)質(zhì)的大病保險(xiǎn)保障，國(guó)務(wù)院醫(yī)改辦負(fù)責(zé)人近日表示，政府負(fù)責(zé)基本政策制定、組織協(xié)調(diào)、籌資管理以及監(jiān)管指導(dǎo)。而《意見(jiàn)》也對(duì)參與大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出了具體要求，包括三個(gè)方面：一是制定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基本準(zhǔn)入條件。要求承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)業(yè)務(wù)5年以上；具備完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和較強(qiáng)的醫(yī)療保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)能力；配備醫(yī)學(xué)等專(zhuān)業(yè)背景的專(zhuān)職服務(wù)人員；能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)核算等等。二是規(guī)范大病保險(xiǎn)招標(biāo)投標(biāo)與合同管理。要求遵循收支平衡、保本微利的原則，合理控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保人滿(mǎn)意度為核心的考核辦法。三是要求商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提升大病保險(xiǎn)管理服務(wù)的能力和水平。提供“一站式”即時(shí)結(jié)算服務(wù)，確保群眾方便、及時(shí)享受大病保險(xiǎn)待遇。發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全國(guó)網(wǎng)絡(luò)等優(yōu)勢(shì)，為參保人提供異地結(jié)算等服務(wù)。

政府商保各有預(yù)期

將商業(yè)保險(xiǎn)引進(jìn)到大病保障，政府和商保公司各有預(yù)期。

孫志剛認(rèn)為，利用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)解決大病保障主要具有幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：第一，能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)，加大對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)療費(fèi)用的制約。第二，可以借助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)籌核算的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，間接提高大病保險(xiǎn)的統(tǒng)籌層次，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高服務(wù)水平，放大保障效應(yīng)。第三，利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)業(yè)化管理優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制，有利于促進(jìn)提高基本醫(yī)保的經(jīng)辦效率。此外，這也有助于促進(jìn)健康保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。

具體而言，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)比政府辦醫(yī)保機(jī)構(gòu)，在醫(yī)保管理的專(zhuān)業(yè)性、積極性方面都具有一定優(yōu)勢(shì)。在專(zhuān)業(yè)性方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、保險(xiǎn)精算、理賠網(wǎng)點(diǎn)和管理人員的操作經(jīng)驗(yàn)上都普遍優(yōu)于大多數(shù)政府醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦醫(yī)保可以節(jié)省相應(yīng)管理費(fèi)用，增加機(jī)構(gòu)管理效率。更關(guān)鍵的是，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有強(qiáng)烈的降低運(yùn)行成本、控制醫(yī)療費(fèi)用的欲望。政府醫(yī)保經(jīng)辦人員屬于政府工作人員，醫(yī)保的結(jié)余多寡、運(yùn)營(yíng)成本的高低與其自身沒(méi)有直接利益關(guān)系，缺乏相應(yīng)的降費(fèi)動(dòng)力。醫(yī)保商辦更能加強(qiáng)對(duì)于過(guò)度醫(yī)療、騙保等行為的制約，從而確保醫(yī)保資金的高效運(yùn)行。引入商業(yè)保險(xiǎn)，還可以通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”提升醫(yī)保領(lǐng)域的整體服務(wù)水平。

記者也了解到，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目前的盈利狀況并不理想。2008年，人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康四家專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為131.31億元，占整個(gè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的22.43%，許多非專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)要比專(zhuān)業(yè)健康公司做得好。而且分析人士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司與社保機(jī)構(gòu)的利益不同，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn)，承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧；政府遵循收支平衡、保本微利的原則，控制商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)盈利率，且相關(guān)信息需向社會(huì)公開(kāi)。因此保險(xiǎn)公司在大病保險(xiǎn)方面可能取得的利潤(rùn)非常有限。

盡管如此，不少商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍對(duì)大病保險(xiǎn)顯示出濃厚的興趣，為什么明明賺不了多少錢(qián)，還想要參與呢？這是因?yàn)椋阂环矫?，保險(xiǎn)公司的積極性來(lái)自擴(kuò)大醫(yī)保經(jīng)辦規(guī)模后帶來(lái)的成本攤平；另一方面，保險(xiǎn)公司還可以在經(jīng)辦醫(yī)保業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，對(duì)整個(gè)醫(yī)療需求人群進(jìn)行全面了解并建設(shè)數(shù)據(jù)庫(kù)，避免了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并且將取得在經(jīng)辦區(qū)域內(nèi)得天獨(dú)厚甚至是排他性的商業(yè)信任，可以為其他商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品打開(kāi)銷(xiāo)路。

服務(wù)轉(zhuǎn)型路途遙遠(yuǎn)

由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)社科院課題組共同組織編寫(xiě)的《中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》披露：按照不同口徑估計(jì)，2015年，健康保險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)需求在2520億元~1.036萬(wàn)億元，前景很美好。但想要真正迎來(lái)健康醫(yī)療保險(xiǎn)的“春天”，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要做的工作還很多。

英國(guó)最大的健康險(xiǎn)公司——保柏公司國(guó)際業(yè)務(wù)部拓展總監(jiān)安德魯·凱迪認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)的健康險(xiǎn)公司至少要具備三個(gè)條件：能開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足消費(fèi)者需求的產(chǎn)品；有科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念，為提高承保效率提供保障；能與醫(yī)院機(jī)構(gòu)建立起良好的合作關(guān)系，使消費(fèi)者得到高質(zhì)量的服務(wù)，并贏得消費(fèi)者的信任。

正如中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司PICC上海分公司團(tuán)險(xiǎn)部副總經(jīng)理朱大為所說(shuō)，“商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是建立在社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的更高層次的風(fēng)險(xiǎn)保障體系。比如在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該比基本醫(yī)療保險(xiǎn)涵蓋的藥品目錄，診療項(xiàng)目更廣泛，讓消費(fèi)者享受到更好的醫(yī)療資源和便利性；在重大疾病險(xiǎn)種上提升服務(wù)的內(nèi)涵等。”

2009年，瑞士再保險(xiǎn)公司在瑞士啟動(dòng)了新的癌癥商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，2010年，該項(xiàng)目在中國(guó)推進(jìn)。與一般的癌癥項(xiàng)目不同的是，該癌癥保險(xiǎn)項(xiàng)目除了提供一般的保險(xiǎn)金賠付外，更多的是通過(guò)與專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)合作為投保人提供健康增值服務(wù)。例如，定期邀請(qǐng)腫瘤專(zhuān)家對(duì)保險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行健康教育（主要是腫瘤知識(shí)），講授關(guān)于癌癥發(fā)病趨勢(shì)、預(yù)防、檢測(cè)及診斷、主要癌癥的規(guī)范化治療等，并在特殊時(shí)期提供特殊腫瘤的專(zhuān)題講座（如婦女節(jié)的乳腺健康講座）。更重要的是，當(dāng)客戶(hù)發(fā)生重大疾病時(shí)，可以撥打熱線(xiàn)得到工作人員的專(zhuān)業(yè)就醫(yī)咨詢(xún)和幫助。保險(xiǎn)公司將協(xié)助客戶(hù)聯(lián)系醫(yī)院進(jìn)行確診，并幫助客戶(hù)找到適合的醫(yī)生就醫(yī)。

但目前，“中國(guó)的保險(xiǎn)流行一次性賠付，在整個(gè)賠付運(yùn)行的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司除了賠錢(qián)沒(méi)有任何的其他服務(wù)，很多患者拿了錢(qián)依然不知道怎么辦。”瑞士再保險(xiǎn)公司北京分公司客戶(hù)市場(chǎng)部副總裁黃育德表示。

南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系博士生導(dǎo)師朱銘來(lái)教授認(rèn)為，根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，醫(yī)療保障不只是保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營(yíng)，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)最終的管控在醫(yī)院，所以醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間緊密合作的戰(zhàn)略關(guān)系要迅速建立起來(lái)。無(wú)論產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的初衷有多好，如果沒(méi)有有效合理的風(fēng)險(xiǎn)管控，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)也很難上去。

看似廣闊的醫(yī)保商業(yè)經(jīng)辦市場(chǎng)，其實(shí)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，商保機(jī)構(gòu)只有提供切實(shí)的服務(wù)，才能把握政策和市場(chǎng)的雙重機(jī)遇。